סגור

נתקלים בבעיות בתצוגת האתר? נסו לפתוח אותו בדפדפן כרום

ניהול
מאמרים

מהפכת הפנסיה

בראשון לנובמבר 2016 צפויה להיכנס לתוקפה אחת הרפורמות המהותיות ביותר, רפורמה שניתן  להגדיר אותה כלא פחות מ- "מהפכת הפנסיה״ – מהפכה שיש בכוחה להשפיע רבות על ציבור החוסכים לפנסיה, על סוכני הביטוח ועל גופי הפנסיה בתקופה הקרובה – והיא כניסתה לתוקף של קרן הפנסיה ברירת מחדל שבחר משרד האוצר.

קרן הפנסיה ברירת המחדל הינה תוצאה של מהלך נועז שיזם משרד המפקח על הביטוח וחיסכון במשרד האוצר, מהלך שצלח ונכנס לתוקפו בימים אלה למרות ההתנגדויות העזות של חברות הביטוח. במסגרת המהלך קיים משרד האוצר מכרז לבחירת קרן פנסיה ברירת מחדל לכלל אזרחי ישראל, באמצעותו נבחרו קרן הפנסיה של מיטב דש וזו של הלמן-אלדובי כקרנות פנסיה ברירת המחדל.

במהלך תקדימי זה ביקש משרד האוצר לאפשר לכל החוסכים בישראל – גם לכאלו ללא כושר או יכולת מיקוח – לזכות לדמי ניהול אטרקטיביים בפנסיה שלהם, ובנוסף להקטין את הריכוזיות בשוק הפנסיה הישראלי ע"י יצירת העדפה מתקנת לקרנות הקטנות במכרז לפנסיה ברירת מחדל. התקווה היא שלאחר מהלך זה יהפכו הקרנות הזוכות לקרנות גדולות.

הקרנות שזכו  לשמש כקרנות ברירת המחדל של אזרחי ישראל היו אלה שהציעו לציבור את דמי הניהול הנמוכים והאטרקטיביים ביותר. מיטב דש העניקה לחוסכים בקרן הפנסיה המקיפה שבניהולה דמי ניהול בשיעור של 1.32% מההפקדה ו-0.01% מהצבירה השנתית, דמי ניהול אטרקטיביים מאוד שכעת כל אזרח בישראל יכול ליהנות מהם (דמי הניהול המקסימאליים בקרן הפנסיה המקיפה הינם 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה). להטבה משמעות גדולה מאוד ויש בכוחה להגדיל את הפנסיה בעד 20% בגיל הפרישה.

בטבלה ניתן לראות עד כמה הפערים גדולים ומשפיעים על הקצבה לה זוכה הפורש בגיל פרישה:

קרן הפנסיה ברירת המחדל הינה תוצאה של מהלך נועז שיזם משרד המפקח על הביטוח וחיסכון במשרד האוצר, מהלך שצלח ונכנס לתוקפו בימים אלה למרות ההתנגדויות העזות של חברות הביטוח. במסגרת המהלך קיים משרד האוצר מכרז לבחירת קרן פנסיה ברירת מחדל לכלל אזרחי ישראל, באמצעותו נבחרו קרן הפנסיה של מיטב דש וזו של הלמן-אלדובי כקרנות פנסיה ברירת המחדל

אז איך עובד כל הנושא הזה של ברירת המחדל? איך מצטרפים? מהם החוקים? אנסה לעשות כאן סדר בפשטות:

לרשות עובד שהצטרף למקום עבודה חדש עומדות מספר אפשרויות הצטרפות למוצרים פנסיוניים: האחת, לבקש ממעסיקו להצטרף לקרן פנסיה שהוא בוחר ומגדיר, אם בעצמו ואם בסיוע בעל רישיון פנסיוני; גם כאן נשמרת זכותו של העובד לבקש להצטרף לקרן ברירת המחדל שבחר משרד האוצר והוא ייהנה מדמי הניהול המוזלים.

האפשרות השנייה היא לא לבחור באף מוצר פנסיוני. במקרה זה יהיה המעסיק מחויב לצרף את העובד לקרן ברירת המחדל הנהוגה אצלו (לאותה קרן פנסיה אתה יש למעסיק הסכם בתוקף); בנושא זה קבע משרד האוצר כי במידה ולמעסיק יש הסכם ברירת מחדל קיים מהעבר עם קרן פנסיה כלשהי, הסכם זה יישאר בתוקפו עד לתום התקופה שלו או עד עוד שלוש שנים – המוקדם מבניהם. לכן חשוב לשים לב לדמי הניהול הנהוגים באותה קרן ברירת מחדל של המעסיק.

לאחר פקיעת ההסכם, או במידה ולא היה למעסיק הסכם פנסיה ברירת מחדל בתוקף, המעסיק יהיה מחויב לשלוח את העובדים שלא בחרו בקרן פנסיה לאחת משתי קרנות הפנסיה שבחר משרד האוצר. אם המעסיק אינו מעוניין לעבוד עם אחת מהן הוא יידרש לערוך מכרז בין כל גופי הפנסיה בישראל ולנמק מדוע בחר בקרן האחרת, אם דמי הניהול בה יהיו גבוהים יותר מקרן ברירת המחדל אותה בחר משרד האוצר.

קרן פנסיה ברירת המחדל של מיטב דש תעניק לכל המצטרפים החדשים החל מחודש נובמבר את דמי הניהול החדשים. הקרן פתוחה גם לעמיתים קיימים בקרנות הפנסיה הוותיקות, שיכולים לעבור אליה בכל עת. חשוב לזכור כי זכות הבחירה במוצר הפנסיוני ובגוף המנהל אותו היא של העובד בלבד, ולכן ניתן לעבור לקרנות ברירת המחדל גם אם המעסיק לא הגדיר את קרן הפנסיה של מיטב דש כברירת מחדל אלא בחר בקרן אחרת.

כל שצריך לעשות – בין אם אתה עובד חדש ובין אם אתה עובד ותיק – זה לבקש מהמעסיק שיצרף אותך לקרן הפנסיה של מיטב דש, ותנאי המכרז יחולו עליך במלואם. כפי הנראה, השנה הקרובה אמורה להביא את התחרות בין השחקנים בשוק הפנסיוני לשיאה; תחרות שיש בכוחה לסייע לאזרחי ישראל למקסם את החיסכון שלהם לגיל פרישה.

*אין לראות בכתבה זו  תחליף לייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

הכותב: אבי מויאל, סמנכ"ל חיסכון ארוך טווח במיטב דש.

www.meitavdash.co.il